2.10 Банковская система

Основные понятия

ХХХ

Банковская система

Банковская система — совокупность банков, действующих в стране, и финансовых операций, которые они совершают.

Структура банковской системы
Высший/первый уровень	Центральный банк России
Низший/второй уровень	Коммерческие банки

Функции банковской системы:

• Обеспечение свободного перемещения финансов от одного субъекта экономической деятельности к другому.
• Возможно свободного получения заёмных средсвт.
• Способствование экономическому росту.
• Контроль за денежной массой, находящейся в оборотеДенежная масса в обороте - деньги, которые используются для оплаты экономических благ потребителями и экономических ресурсов производителями..

Коммерческие банки

Коммерческий банк — кредитная организация, обладающая лицензией Центрального банка и осуществляющая различные банковские операции: приём вкладов, выдача кредитов и другие.

Коммерческие банки в РФ создаются в форме Акционерных обществ.

 

Виды банковских операций:

• Пассивные операции — привлечение денежных средств = получение денег.
• Активные операции — размещение денежных средств = выдача денег.

 

Функции коммерческих банков:

• Приём вкладов/депозитов (аккумуляция временно свободных денежных средств) — банк привлекает вкладчиков обещанием не просто вернуть деньги через определённый срок, но и  дополнительно выплатить процентыПолученные деньги от вкладчиков банк будет использовать по своему усмотрению, чтобы получить прибыль: выдавать кредиты, покупать и продавать ценные бумаги. Часть прибыли от этой деятельности банк оставит себе, а другую часть выплатит в качестве процентов вкладчикам..
• Выдача кредитов — банк выдаёт деньги заёмщикам во временное пользование при условии, что должник вернёт основную сумму займа и дополнительно сам заплатит банку проценты.
• Расчётные операции — по требованию клиента-владельца счёта банк перечисляет деньги с одного счёта на другой или выдаёт их в наличной форме.
• Операции на открытом рынке — банк совершает сделки с ценными бумагами, валютой, драгоценными металлами с целью купить подешевле, а продать подороже.
• Эмиссия ценных бумаг — банк, являясь юридическим лицом, может сам выпускать ценные бумаги: акции, векселя, облигации, банковские книжки на предъявителя, банковские сертификаты.
• Консультация клиентов по вопросам предоставления банковских услуг — сотрудники банка расскажут, какие услуги предоставляет их банк.

 

Виды коммерческих банков по сфере деятельности:

• Универсальные — банки получившие лицензию на осуществление всех возможных банковских операций.
• Специализированные:
  • Ипотечные — выдача кредита на приобретение недвижимости, при том, что сама приобретаемая недвижимость остаётся в залоге у банкаПокупатель/должник может пользоваться той недвижимостью, которую он купил на взятые в долг у банка деньги, но при неуплате долга банк может эту недвижимость потребовать продать, чтобы из полученных средств погасить задолженность..
  • Инвестиционные банки — вкладывают деньги в долгосрочные проекты в расчёте получить прибыль: постройка недвижимости, развитие промышленных предприятий, развитие сельскохозяйственных компаний.
  • Инновационные — вкладывают деньги в развитие новых технологий, чтобы получить права на эти технологии и извлекать из них прибыльИсключительное право на объекты интеллектуальной собственности позволяет давать пользоваться технологиями за деньги другим лицам..
  • Сберегательные — привлекают временно свободные деньги вкладчиков, затем эти деньги выдают в качестве займа под процентыПроценты по кредиту выше, чем проценты по вкладу. Поэтому получает банк с заёмщиков денег больше, чем отдаёт вкладчикам. заёмщикам, и получив долг от заёмщика банк выплачивает вкладчику основную сумма вклада и дополнительно проценты.
  • Отраслевые — специализируются на обслуживании отдельных отраслейНапример, банки работающие с сельскохозяйственными или только с промышленными предприятиями. экономики.

Виды коммерческих банков по форме собственности:

• Частные — принадлежат частным лицам: людям или другим организациямЭто распространённая ситуация, когда одна фирма владеет другой фирмой..
• Государственные — принадлежит государству. Да, коммерческие банки тоже могут принадлежать государству, если государство купило 100% долю в этой корпорации. 
• Муниципальные — принадлежат муниципальному образованиюМуниципальное образование - город, район, село..
• Смешанные — это банки, чьи доли поделены между частными лицами и публично-правовыми образованиямиПублично-правовые образования - государство и муниципальные образования..

Виды банков по территориальному охвату:

• Международные — действуют в разных государствах.
• Национальные — действуют на всей территории одного государства.
• Региональные — действуют на территории одного субъекта государстваВиды субъектов государства в РФ - области, края, республики, автономные округа и автономная область..
• Муниципальные — действуют в пределах муниципального образования.

Центральный банк / Банк России

Центральный банк / Банк России — государственное финансово-кредитное учреждениеЦентральный банк нельзя называть государственным органом, хотя по своим функциям он и похож на него. , которое проводит монетарную/кредитно-денежную политику в России, осуществляет контроль за всей финансовой системой страны.

Функции Центрального банка:

• Эмиссия денег — выпуск новых денег.
• Лицензирование кредитных организацийКредитные организации: коммерческие банки, микро-финансовые организации, кредитно-потребительские кооперативы. и контроль за их деятельностью — выдача лицензий/разрешений на осуществление кредитными организациями своей деятельности и надзор за соблюдением этими организациями законов РФ.
• Выдача займов коммерческим банкам — коммерческие банки могут взять кредит у Центрального банка. Важно: кроме коммерческих банков ЦБ больше никому кредитов не выдаёт, а вклады вообще никакие ни от кого не принимает!
• Установление учётной ставки / ставки рефинансирования / ставки Центрального банка — установление процента, под который коммерческие банки будут получать кредиты от Центрального банка. Также учётная ставка иногда используется для решения некоторых правовых споров в суде, если предметом спора являются долговые обязательства.
• Установление нормы обязательных банковских резервов — Центральный банк определяет, какую сумму денег у него на счету должны зарезервировать коммерческие банки. Зарезервированные деньги коммерческие банки не могут свободно использовать, эти зарезервированные суммы нужны, чтобы коммерческий банк имел деньги расплатиться со своими вкладчиками, если он обанкротится, и других денег не останется.
• Операции на открытом рынке — купля-продажа ценных бумаг или валюты.
• Обеспечение функционирования национальной платёжной системы — национальная платёжная система МИР позволяет кредитным организациям оперативно обмениваться информацией, чаще всего это пригождается при проведении безналичных платежей с использованием банковских карт или онлайн-банкинга.
• Осуществляет денежные расчёты от имени Правительства РФ — Центральный банк выплачивает деньги указанным лицам по поручению Правительства РФ.
• Управление золотовалютными резервами — Центральных банк хранит и распоряжается государственными накопленными запасами валют различных государств, золотом, платиной, серебром, а также алмазным фондом.
• Установление официального курса национальной валюты и иностранных валют — официальный курс валюты показывает, по какой цене государство покупает иностранную валюту.

Исполнение всех этих функций позволяет Центральному банку вместе с Правительством РФ осуществлять единую денежно-кредитную политику в масштабах всего государства.