2.11 Финансовые услуги. Вклады и кредиты

Кредит

Кредит — предоставление заёмных средств от кредитора должнику, на условиях возврата в установленный договором срок основной суммы долгаОсновная сумма долга - денежная сумма, которая была предоставлена кредитором должнику., а также дополнительных процентов.

 

Принципы кредитования:

• Возвратность — денежные средства предоставляются не в дар, а на условиях возврата.
• Срочность — денежные средства предоставляются на определённый срок, до истечения которого их необходимо вернуть.
• Платность — кроме основной суммы долгаОсновная сума долга - денежная сумма, предоставленная кредитором должнику. необходимо дополнительно уплатить проценты за то, что должнику выдали во временное пользование денежные средства.
• Гарантированность — кредитор может применять различные механизмы, обеспечивающие повышенную вероятность возврата заёмных денег должником:
  • Поручительство — какое-либо лицо обещает выплатить долг за должника, если сам должник этого сделать не сможет;
  • Залог — на некоторое имуществоЭто должно быть ценное имущество - недвижимость, транспортное средство, доля в корпорации, техника и тд. должника накладывается ограничение / обременение, не позволяющее должнику свободно распоряжатьсяРаспоряжение - одно из трёх правомочий собственника, позволяющее определять юридическую судьбу вещи - продавать, дарить, менять и тд. вещью, благодаря чему кредитор при неполучении положенных денег от должника может обратить взысканиеКредитор имеет право обратиться в суд с требованием выставить предмет залога на продажу, чтобы с полученных денег погасить задолженность неплательщика.на заложенную вещь.
  • Независимая / банковская гарантия — банк или иное лицо обязывается выплатить денежную сумму кредитору за должника. Основное отличие от поручительства в том, что поручитель в отличии от гаранта может оспаривать сам кредитный договор, а гарант не может.
  • Обеспечительный платёж — перед заключением договора лицо, которое берёт заём вносит платёж, денежные средства с которого перейдут к кредитору, если должник не исполнит обязательства.

Виды кредитов:

• По форме выдаваемых в долг средств:
  • Денежный — в долг предоставляются деньги;
  • Коммерческий — один субъект предпринимательской деятельности предоставляет другому субъекту предпринимательской деятельности товары для продажи с отсрочкой платежа за предоставленные товары;
  • Натуральный — в долг предоставляются не деньги, а другое имущество.
• По цели использования заёмных средств:
  • Ипотечный — деньги предоставляются для покупки недвижимости, при этом приобретаемое недвижимое имущество остаётся в залоге у кредитора;
  • Потребительский — потребитель решает, на что потратит заёмные деньги;
  • Автокредит — приобретение автомобиля;
  • Образовательный — оплата обучения;
  • Рефинансирование — заёмщик берёт кредит, чтобы погасить другой кредит.
• По субъекту, предоставившему заём:
  • Банковский — кредитором является коммерческий банк;
  • Государственный или муниципальный — публично-правовые образования через свои фонды предоставляет населению или предпринимателям заёмные средства;
  • Гражданский (частный) кредит — одно физическое или юридическое лицо (не банк!) предоставляет заём другому юридическому или физическому лицу.
  • Межгосударственный — одно государство предоставляет займ другому государству.
• По срокам:
  • Краткосрочные — до 1 года;
  • Среднесрочный — от 2 до 5 лет;
  • Долгосрочные — от 5 лет и более.